Аннуляция долгов по ипотечным и потребительским кредитам

Возможна ли аннуляция долгов по ипотечным и потребительским кредитам в случае признания банкротства физического лица?

В России с 01 июля 2015 г. вступает в силу новый закон, определяющий порядок признания финансовой несостоятельности физических лиц. Федеральный закон № 476-ФЗ создан с целью изменения ряда федеральных законов, законодательных актов, путем внесения в них поправок, а также внесения поправок в ГК РФ. Порядок проведения процедуры финансовой несостоятельности в отдельных случаях, коснется той части должников, которая не может выплачивать долги своим кредиторам (имеются ввиду платежи по ипотечным и кредитам, займам на потребительские нужды). После вступления в силу закона № 476-ФЗ возникает ряд вопросов. Каким образом сейчас будет проходить процедура банкротства отдельных физических лиц? Будут ли списаны долги банкрота во время процедуры признания его финансовой несостоятельности?

Предисловие

Статья 25 ГК РФ гласит, что граждане, не имеющие возможности погасить свою задолженность по кредитам, оплатить обязательные платежи, а также в полной мере удовлетворить требования каждого из своих кредиторов, только по решению Арбитражного суда могут быть признаны банкротами.

Смысл данной статьи, заключается в том, что банкротом может считаться исключительно то физическое лицо, у которого на момент обращения заявителя в суд, имеются непогашенные финансовые обязательства, или не погашена задолженность по обязательным платежам. ФЗ о банкротстве дает исчерпывающее определение вышеперечисленных понятий.

1. Финансовые обязательства – обязательство физического лица перед кредитором, выплатить последнему некоторую сумму денежных средств, размер и порядок выплаты которой, оговорен в сделке, носящей гражданско-правовой характер.
2. Обязательные платежи – имеются ввиду все налоги, взносы, пени и штрафы, которые были наложены на должника, по причине совершения им какого либо административного или уголовного нарушения.

Нужно сразу отметить, что только суд может определить, что должник не в состоянии оплатить свои долги, и задолженность по выплате обязательных платежей. При вынесении судебными органами такого решения, кредиторы не вправе далее истребовать с должника оплаты долгов по кредитным платежам. Возникает вопрос: имеются ли в возникшей ситуации положительные моменты, для гражданина, попавшего в затруднительное финансовое положение? А может быть должнику лучше постараться избежать процедуры банкротства?

Кто в праве направлять в суд иск, с требованием признать банкротство физического лица?

Иск в суд, с требованием признать чье-то банкротство могут направить следующие лица:

1. Непосредственно сам гражданин, у которого есть финансовая задолженность;
2. Кредитор должника (например, банк);
3. Уполномоченный орган (например, налоговая инспекция).

Важно! В одном случае за должником остается право направить в суд заявление о собственном банкротстве. Но бывают случаи, когда гражданин-должник обязан заявить о собственной финансовой несостоятельности!

Случай 1. Должник в праве подать заявление о признании собственного банкротства, если он понимает, что в установленные сроки и в полном размере он не сможет удовлетворить требования своих кредиторов. При этом должник должен отвечать нескольким признакам собственной неплатежеспособности.

Случай 2. У должника появляется обязанность, заявить в суде о собственной финансовой несостоятельности, в том случае, когда сумма его задолженности превышает полмиллиона рублей, а платежи по кредитам он не смог выплачивать в течение 90 дней.

Из вышеизложенных примеров становится видно, что финансовую несостоятельность физического лица суд может признать только в том случае, если на лицо признаки неплатежеспособности должника. Признаки неплатежеспособности гражданина:

1. Гражданин не выплачивает платежи по кредитам в момент наступления срока выплаты;
2. Должник в течение 30 дней оплатил не более 10 % от всей суммы финансовых обязательств;
3. Вся сумма задолженности гражданина, превышает сумму стоимости имеющегося у него имущества;
4. У гражданина полностью отсутствует имущество, при помощи которого могла быть погашена задолженность перед кредиторами.

Как проводится процедура банкротства в конкретном деле?

После вынесения судом решения начать в отношении конкретного физического лица процесса признания его финансовой несостоятельности, этот процесс будет состоять из трех основных процедур:

Процедура первая – принятие мирового соглашения. Мировое соглашение может быть заключено между кредитором и должником, а после должно быть утверждено органами суда. В рамках принятого соглашения обе стороны процесса банкротства, могут утвердить условия, сроки и порядок выплаты гражданином задолженности по кредитам. Также при заключении мирового соглашения между сторонами, появляется законное основание прекратить в отношении гражданина-должника производство по делу о его банкротстве. То есть, поле заключения мирового соглашения, процедура банкротства останавливается, должник уже не признается банкротом, но только в том случае, если он выполнит все условия, оговоренные в мировом соглашении. Исчерпывающая информация о процедуре заключения мирового соглашения, содержится в ФЗ № 127-ФЗ, ст. 158.

Процедура вторая – реструктуризация долга. Реструктуризация – помощь в восстановлении платежеспособности должника, и помощь в выполнении должником всех обязательств по кредитам, на основании порядка реструктуризации долга, определенной ст. 2 ФЗ № 127. В процессе реструктуризации долга гражданина, разрабатывается план, с определенными в нем этапами и сроками погашения долгов, начисленных процентов, в соответствии с выставленными требованиями кредиторов. Выплата долгов в соответствии с планом реструктуризации, не может превышать более трех лет.

У процесса реструктуризации долга есть один существенный нюанс: при процедуре реструктурирования должно быть прекращено начисление процентов на имеющиеся у должника кредиты. Именно поэтому у гражданина появляется возможность погасить задолженность по кредитам в течение трех лет, не продавая собственное имущество.

Для того чтобы в отношении должника была начата процедура реструктуризации его долгов, у данного гражданина должен быть источник постоянного дохода. Исчерпывающая информация по процедуре реструктуризации долга содержится в статье 213.13 Гражданского кодекса РФ.

Процедура третья – реализация имущества должника. Если в отношении должника не может быть произведена процедура реструктуризации его долга, а также стороны спора не смогли прийти к мировому соглашению, суд в таком случае выносит решение о признании данного гражданина банкротом. После чего имущество, находящееся в собственности должника, поступает в конкурсную массу для дальнейшей реализации.

Процесс реализации имущества, начинается с целью реабилитации гражданина-должника, путем удовлетворения требований кредиторов в полном объеме. Имущество, находящееся в собственности должника, должно быть реализовано через аукционные торги, а на вырученные средства долги перед кредиторами будут выплачены.

Не все имущество должника по закону может быть реализовано, даже если судом вынесено соответствующее решение. Не подлежат реализации предметы домашнего обихода и средства профессиональной деятельности гражданина. Драгоценности, стоимость которых менее ста тысяч рублей, наличные денежные средства в сумме прожиточного минимума, также не могут быть реализованы. Единственное жилье гражданина-должника также не может быть реализовано на аукционе, ели оно не находилось в залоге. Опытные юристы выражают свое мнение, касающееся ипотечного жилья, по их мнению, уберечь это жилье можно в том случае, если там прописаны несовершеннолетние дети, а органами опеки дан запрет на ухудшение жилищных условий несовершеннолетних.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать следующий вывод: в интересах кредиторов прийти к мировому соглашению с должником, либо составить план по реструктуризации его долга, иначе может возникнуть ситуация, когда требования кредиторов просто не смогут быть удовлетворены в полном объеме.

Жизнь после проведения процедуры банкротства

После проведения процесса банкротства физического лица ст. 213.30 Гражданского кодекса РФ, предусмотрен ряд последствий для должника:

1. Должник не имеет права брать кредиты, и какие-либо другие финансовые обязательства в течение последующих пяти лет, не поставив предварительно кредитора в известность о своем статусе банкрота;
2. В течение 5 лет, после признания банкротства должника, новая процедура банкротства в его отношении, не может быть начата, даже если должник сам направил в суд иск, с требованием признать его банкротом еще раз;
3. Гражданин-банкрот в течение последующих трех лет не имеет права занимать руководящую должность в каком-либо управляющем органе юридического лица.

Кроме всего вышесказанного, если суд вынес решение признать гражданина банкротом, на него может быть наложено ограничение по выезду за пределы границы России.

Важно! Если гражданин был признан банкротом, обязательства по выплате алиментов с него не снимаются!